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當(dāng)前,我國正在積極推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。銀保監(jiān)會主席郭樹清在今年兩會“部長通道”上表示,解決好對小微企業(yè)和民營企業(yè)的貸款、信貸支持和金融支持,是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最重要的組成部分。
除傳統(tǒng)銀行信貸手段之外,融資租賃業(yè)在服務(wù)民營及中小微企業(yè)方面也大有可為。業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為,回歸本源,服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)好中小微企業(yè),將是融資租賃業(yè)發(fā)展的必由之路。
01中小微業(yè)務(wù)可成租賃業(yè)轉(zhuǎn)型支點
業(yè)內(nèi)人士表示,過去幾年,政府平臺類融資項目迅速發(fā)展,部分租賃企業(yè)出現(xiàn)爆發(fā)式、非常規(guī)發(fā)展,目前,該類項目已走到了瓶頸期?;貧w租賃本源,服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是租賃業(yè)發(fā)展的大勢所趨。在這一發(fā)展愿景下,發(fā)力服務(wù)中小企業(yè),可成為租賃業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一。
浙江大學(xué)融資租賃研究中心理事長程東躍認(rèn)為,從實踐來看,之前諸多租賃公司都將業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)了大型央企、國企和行業(yè)的龍頭企業(yè),但實際上,對于大多數(shù)租賃公司而言,中小微企業(yè)才是其主要業(yè)務(wù)市場。
“廣大的商租企業(yè)需要改變思維,尤其是中小型商租企業(yè)在服務(wù)中小企業(yè)方面大有用武之地?!闭憬髮W(xué)金融研究院特聘高級研究員宋偉農(nóng)也表示,對于資產(chǎn)規(guī)模體量巨大的金融租賃公司來說,其服務(wù)央企等大型企業(yè)競爭力較高。中小型商租企業(yè)在規(guī)模和資金上不占優(yōu)勢,去比拼大企業(yè)的項目往往難度較高,而為中小微企業(yè)提供金融服務(wù),反而可以找到細(xì)分市場深耕業(yè)務(wù)的突破口,服務(wù)和伴隨中小微企業(yè)成長。
“租賃服務(wù)中小企業(yè)是一條必然之路,前途光明,但這條道路也是曲折的。”浙江匯金租賃股份有限公司俞雄偉坦言。一方面,中小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)不清晰、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、管理不規(guī)范、信用程度低和缺乏擔(dān)保品等問題,這些是造成中小微企業(yè)融資難的重要原因;另一方面,由于中小微企業(yè)規(guī)模偏小,相較于大企業(yè),其商業(yè)模式和盈利模式不容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。按照以往企業(yè)做大項目的內(nèi)部評審體系模式,會出現(xiàn)不相適應(yīng)的狀況。因此,對于租賃企業(yè)而言,必須設(shè)計兩套不同的風(fēng)控體系和評審批程序方能推進(jìn)項目。目前,我國租賃企業(yè)服務(wù)中小企業(yè)仍處于初級階段,仍有較長的路要走。
02找準(zhǔn)細(xì)分市場精耕細(xì)作
面對服務(wù)中小微企業(yè)的上述“痛點”,租賃企業(yè)如何破局?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對于租賃企業(yè)而言,應(yīng)深入中小企業(yè),找準(zhǔn)發(fā)力的細(xì)分市場。同時,還需打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。
“找準(zhǔn)細(xì)分市場,需明確企業(yè)所在的行業(yè)以及主營業(yè)務(wù)是否清晰?!敝行∥⑷谫Y租賃頂層設(shè)計師賴以涵表示,實際上,中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)較為單一,其業(yè)務(wù)針對性較強,善于微型創(chuàng)新,但同時也具有依賴性強、“一榮俱榮、一損俱損”的特點。因此,選對行業(yè)意味著成功了一小半。在選擇進(jìn)入細(xì)分市場時,可以優(yōu)先考慮相對熟悉、有資源優(yōu)勢的行業(yè)。
在找準(zhǔn)市場之后,需要深耕市場,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。宋偉農(nóng)建議,可以將融 資租賃業(yè)務(wù)的投租聯(lián)動、租保聯(lián)動與貨幣市場、資本市場以及產(chǎn)權(quán)市場有機結(jié)合起來,避免以往業(yè)務(wù)上的單打獨斗。例如,做中小企業(yè)融資需要做實“強擔(dān)保”,為中小企業(yè)量身定制擔(dān)保條件。租賃企業(yè)可以與銀行開展互聯(lián)互保合作,強化抗風(fēng)險能力。
此外,根據(jù)融資租賃自身的產(chǎn)業(yè)特點,租賃企業(yè)不僅可以打通中小企業(yè)的資金融通渠道,還可以為其提供技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)業(yè)服務(wù),進(jìn)而大幅提升金融服務(wù)效能。比如,租賃公司在為中小汽車經(jīng)銷商和個體車主提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)時,在通過融資服務(wù)解決其流動資金問題的同時,可以利用大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在后期運營、維保、物流、退出等環(huán)節(jié)中,提供低成本的資金和服務(wù)支持,開發(fā)汽車金融服務(wù)的后市場。
03風(fēng)控是小微業(yè)務(wù)立足之本
融資租賃的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險,對于租賃公司而言,在深入中小微企業(yè)市場時,核心是經(jīng)營好風(fēng)險,針對中小企業(yè)的特點制定不同的風(fēng)控措施,因地制宜開展風(fēng)控設(shè)計。
針對中小微企業(yè)信息不對稱、本身風(fēng)險度較高等問題,國藥控股(中國)融資租賃有限公司副總經(jīng)理侯奔認(rèn)為,在做中小微和民營企業(yè)融資項目時,應(yīng)先確定好風(fēng)控策略。
就行業(yè)內(nèi)主流的中小微企業(yè)風(fēng)控策略來看,主要有以下幾種模式。一是憑借對細(xì)分市場的深耕細(xì)作,對某一細(xì)分領(lǐng)域有足夠深入的認(rèn)知,獲取行業(yè)紅利。二是廣覆蓋低授信模式,原則上放棄一些大額度項目,提升單體項目的收益率,做好集中度管理,從而通過高收益來覆蓋損失。三是與第三方機構(gòu)開展合作,引入更多的技術(shù)手段做風(fēng)險管理,提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平。對于中小型租賃公司而言,由于其風(fēng)控人員較少,可積極引入大數(shù)據(jù)在項目評審中的應(yīng)用,由被動應(yīng)用向主動應(yīng)用轉(zhuǎn)移,和一些大數(shù)據(jù)公司進(jìn)行合作和數(shù)據(jù)共享,夯實風(fēng)控管理。
“堅持做行業(yè)專家,以專業(yè)化的團(tuán)隊來運作不同細(xì)分行業(yè),有助于對小微市場風(fēng)控有更好的理解和把握?!焙畋挤Q,比如,在汽車、紡織、電子、工業(yè)裝備等傳統(tǒng)的中小型客戶領(lǐng)域,分別成立不同的團(tuán)隊進(jìn)行獨立運作,基于對行業(yè)的深耕來排除劣勢客戶,控制風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上,引入技術(shù)手段搭建公司信用評級體系和運營管理體系,將專業(yè)審批時間、過程管理時間和過程損耗時間保障在合理范圍內(nèi),提升公司的整體運營效率。